Basah No. 1998 tentang Perbankan dan Fatwa Untuk Kepentingan Bank Kampus MUI. Pada tahun 2003, muncul beberapa bank yang menerapkan prinsip-prinsip syariat Islam. Bisnis tidak. 2 Tentang Penyelesaian Sengketa Perbankan Syariah 2006 Tentang Peradilan Agama 3 Menyatakan Sengketa Ekonomi Syariah adalah Yurisdiksipengadilan syariah mutlak. Selain itu , Undang- Undang Jasa Perbankan Syariah No. 2008 memberikan kerangka hukum bagi perbankan syariah di Indonesia.
Ada banyak produk yang ditawarkan bank syariah untuk melayani masyarakat, seperti mudharabah (kerjasama dalam suatu jenis usaha dimana pihak pertama sebagai penyandang dana dan pihak kedua sebagai pengelola usaha, dan kedua belah pihak menanggung semua keuntungan dan kerugian secara bersama -sama. ( Pembelian barang yang akan dikirimkan kemudian dan pembayaran di awal transaksi atau pada saat itu), estishna (pembelian berdasarkan pesanan dan penjualan, seperti sosis , tetapi dapat dibayar di muka, kredit atau lambat), dll. (Veithzal Rivai dkk., 2007): halaman 781:
Sebenarnya, ada banyak jenis perjanjian jual beli dalam hukum Islam, tetapi perbankan Islam melibatkan pembelian dan penjualan hanya tiga jenis modal kerja: pembiayaan investasi, selai, salami stashna. Penyaluran dana menurut prinsip selai merupakan yang tertinggi di antara ketiga produk tersebut, yaitu mencapai 70,4% dari total pendanaan (laporan BNI Syariah 2007).
Pembelian dan penjualan produk selai dengan harga awal yang disepakati untuk menghasilkan keuntungan tambahan. Dalam jenis jual beli ini, penjual harus menentukan harga produk yang dibelinya dan menentukan tingkat keuntungan darinya (M. Syafi'i Antonio, 2001:101). Dengan kata lain, selai diperjualbelikan dengan pembeli. Beberapa keuntungan di samping biaya awal (Wahbah Azuhaili, 1997: 3765). Secara sederhana selai dapat diartikan sebagai jual beli yang dilakukan dengan cara memberitahukan kepada pembeli tentang harga beli dan dibayar oleh pembeli dengan harga yang lebih tinggi dari keuntungannya.
Dalam praktek perbankan syariah, dalam produk marmalade, bank syariah membeli barang yang dibutuhkan nasabah kemudian menjualnya kepada nasabah yang bersangkutan dengan harga beli ditambah markup yang disepakati oleh “nasabah” bank syariah.
Jika terjadi kemacetan, perlu diperhatikan bahwa penjual harus memberi tahu pembeli tentang harga awal produk dan keuntungan yang akan diperolehnya. Karena jika penjual tidak memberi tahu pembeli nilai asli barang, dan pembayarannya dilakukan dengan hutang ( terlalu besar ), maka itu bukan macet, tetapi disebut mushafa (jual beli seperti selai, tetapi penjual tidak memberitahunya) memberi tahu pembeli berapa banyak keuntungan yang dia dapatkan).
Saya pada hukum Islam dan dasar hukumnya.
Dalam Islam diketahui bahwa transaksi jual beli dilakukan dengan itikad baik (ada pembukaan bagi penjual pada harga awal keuntungan), dan pemotongan termasuk dalam transaksi amanah. Transaksi negosiasi lainnya adalah taulia (penjual menjual barangnya dengan harga awal tanpa keuntungan apa pun), wadia (penjual menjual dengan harga modal, tetapi penjual memberi tahu pembeli bahwa dia adalah bagian dari apa yang dia dapatkan. Barang yang dia jual) .isirak (mirip dengan taulia, tetapi penjual menjual produknya sekali lagi dengan keuntungan tertentu).
Murabahah tidak dikenal pada zaman Nabi. Dan para sahabatnya pertama kali muncul pada abad kedua H. Tidak ada dasar akad ini dalam hadits dan Al-Qur'an (karena tidak diketahui pada zaman Nabi), menurut Imam Syafi'i Malik jual beli selai adalah halal.
Wahba Zhaili ( Fikih dan Keadilan Tuhan ) menjelaskan kemacetan secara rinci, mencatat bahwa ada beberapa ayat dalam Al Qur'an tentang jual beli yang dapat digunakan sebagai dasar selai, seperti sapi. 275: (...kirim untuk menghalalkan jual beli, dan mengharamkan riba), dan an-Nasa'i. 29 (Hai orang-orang beriman, janganlah kamu makan uang di antara kamu sendiri, tetapi juallah uang itu dengan penerimaan orang lain).
Dia menjelaskan bahwa menurut Imam Malik, ada kesepakatan di antara para ulama Madinah untuk membolehkan seseorang membeli pakaian di satu kota dan menjualnya di kota lain dengan keuntungan yang disepakati. Dia juga mengungkapkan pendapatnya kepada Imam Syafi'i bahwa jika salah satu dari mereka berkata kepada yang lain: Belilah sesuatu dari saya, maka Anda boleh mendapat untung. Marginani (ulama mazhab Hanafi) menyatakan bahwa syarat-syarat dasar jual beli yang dianggap sah termasuk dalam selai, selama akad ini sangat diperlukan bagi masyarakat, maka akad jual beli selai ini. . dapat diterima. Akhirnya, Konferensi Bank Islam Islam Kedua (Kuwait 1403 AH/1983) menetapkan bahwa kemacetan hanya diperbolehkan jika pembeli (nasabah) menerima dan memiliki produk.
Di Indonesia, Murabahah (halal) diperbolehkan mengeluarkan fatwa yang dikeluarkan oleh Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia No. 04/DSN-MUI/IV/2000 Fatwa tersebut menyatakan bahwa salah satu alasan yang diperbolehkan untuk blokade adalah banyak masyarakat membutuhkan bantuan untuk mendistribusikan uang ke bank syariah berdasarkan prinsip jual beli. Masyarakat juga membutuhkan bantuan untuk perbaikan dan kemajuan dalam berbagai kegiatan, sehingga bank syariah harus memberikan fasilitas pemblokiran kepada mereka yang membutuhkan.
Dalam sistem perbankan Islam, pembayaran beku dapat dilakukan secara tunai atau kredit. Pada awalnya Murabeh tidak ada hubungannya dengan keuangan, namun dalam perkembangannya digunakan oleh sistem perbankan syariah, menambahkan konsep-konsep lain untuk menjadikannya suatu bentuk produk pembiayaan. Ada beberapa fitur macet di bank syariah, yang terpenting produk harus tetap menjadi tanggung jawab bank sampai transaksi antara bank dan "nasabah" selesai.
Saya dalam hukum negara dan dasar hukum saya .
Kedudukan perbankan syariah di Indonesia telah memperoleh dimensi hukum yang jelas dengan diterbitkannya Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2008 tentang Bank Syariah Negara Republik Indonesia.
Pasal 1(25) menyatakan bahwa dalam hal layanan perbankan syariah, pembiayaan berarti mengamankan dana atau hak yang setara.
sebuah. Transaksi pembagian keuntungan berupa spekulasi dan tujuan .
b. Sewa atau beli sewa dalam bentuk sewa adalah muntah pahit ;
c. Transaksi jual beli dalam bentuk blok debet, salam dan pinjaman
dr. Stasiun kami . Peminjam dan operasi pinjaman. Dan:
saya. layanan leasing untuk transaksi multifungsi
Semua perjanjian di atas didasarkan pada perjanjian atau kesepakatan antara bank syariah (Islam) dan/atau Amerika dengan pihak lain yang mewajibkan pembiayaan dan/atau asuransi pihak tersebut untuk membayar kembali dana tersebut. Untuk air tanpa kompensasi atau bagi hasil.
Selanjutnya, pasal 19(c) menyatakan bahwa kegiatan usaha bank umum yang sah meliputi pembiayaan bagi hasil berdasarkan akad mihrab , akad kemitraan atau akad lainnya yang tidak bertentangan dengan prinsip-prinsip hukum Islam.
Dalam hal terjadi sengketa perbankan syari'ah, maka sengketa perbankan syari'ah diselesaikan melalui pengadilan di bawah pengadilan syari'ah sesuai dengan Pasal 55 atau jika para pihak telah sepakat untuk menyelesaikan sengketa tersebut, sengketa akad. , sengketa harus diselesaikan sesuai dengan isi Akkad, dan penyelesaian sengketa tidak boleh bertentangan dengan prinsip-prinsip hukum Islam.
Penafsiran lebih lanjut dari pasal 55 dapat menimbulkan sengketa jika diperjanjikan dalam akad ( pacta sun servanda ), baik sengketa, mediasi bank, Badan Arbitrase Syariah Nasional (Basyarnasi) atau lembaga arbitrase lainnya. atau oleh pengadilan yang terdiri dari pengadilan campuran. Hal ini masih didiskusikan oleh para ahli hukum dan ekonomi Islam, karena terdapat inkonsistensi hukum. Bisnis tidak. Perkataan Pasal 49 1(1) Pasal 3 Tahun 2006 tentang Peradilan Agama, menyatakan bahwa ekonomi syariah (termasuk perbankan syariah) merupakan kewenangan eksklusif peradilan agama. Dan jika kontrak mengatur bahwa jika terjadi perselisihan, itu akan diselesaikan di pengadilan umum. Dalam hal ini penulis mengatakan bahwa kontrak adalah hukum para pihak dalam kontrak (pacta sun servanda), tetapi kontrak harus tetap berdasarkan hukum dan tidak boleh melawan hukum. Oleh karena itu, jika ada ketentuan opsional dalam penyelesaian sengketa, maka secara otomatis menjadi tidak berlaku dan kembali ke aturan umum (ekonomi yang sah adalah yurisdiksi tertinggi pengadilan agama).
Apabila sengketa diselesaikan melalui arbitrase yang sah dan ada pihak yang tidak mau melaksanakan hasil putusan arbitrase tersebut, maka berdasarkan Undang-Undang Nomor 1. Pasal 48 59 59 3 3 Yurisdiksi 2009 menetapkan bahwa dalam hal sengketa para pihak tidak dengan sukarela melaksanakan putusan arbitrase, putusan akan dibuat atas perintah Ketua Pengadilan Negeri atas permintaan salah satu pihak yang bersengketa. Para Pihak. Sebagai pedoman teknis ekonomi Syariah, Mahkamah Agung telah mengeluarkan putusan dengan PERMA No. 2008 Tentang Penyusunan Hukum Ekonomi Syariah Dalam ringkasan Hukum Ekonomi Syariah ini, Al-Murabhani telah secara eksplisit dan rinci dalam Pasal 116-133.
Ketentuan umum tentang kepadatan di bank syariah
Agar produk selai sesuai dengan syariat Islam, ada beberapa hal yang perlu diperhatikan.
sebuah. Nasabah bank harus mengadakan akad larangan tanpa larangan.
b. Barang yang ditawarkan untuk dijual tidak dilarang oleh hukum Islam.
c. Bank membiayai sebagian atau seluruh harga pembelian produk yang kualifikasinya telah disepakati.
dr. Bank membeli barang yang dibutuhkan nasabah atas nama bank; Pembelian ini harus legal dan tidak berguna.
saya. Bank harus menunjukkan semua aspek pembelian, misalnya apakah pembelian dilakukan secara kredit.
F. Bank kemudian menjual produk tersebut kepada nasabah (klien) dengan harga jual, yaitu sebesar keuntungan ditambah harga beli. Dalam hal ini, bank harus secara jujur menginformasikan kepada nasabah tentang harga pokok barang dan nilai yang diminta.
Itu. Pelanggan membayar harga yang disepakati untuk produk dalam jangka waktu tertentu yang disepakati.
h. Untuk menghindari penyalahgunaan atau kerusakan kontrak, bank dapat membuat kontrak terpisah dengan klien.
saya Jika bank ingin menawarkan kepada nasabah pembelian barang dari pihak ketiga, maka akad jual beli selai harus dibuat setelah barang tersebut menjadi milik bank pada prinsipnya. (Fatwa DNS MUI NO: 04/DSN-MUI/IV/2000 )
Secara umum, ada beberapa aspek penting dalam produk pembiayaan Murabahah.
1. perkotaan (maju)
Pasal 121 Hukum Ekonomi Syariah menjelaskan bahwa penjual dapat meminta uang muka pembeli setelah menandatangani kontrak pra-pembelian untuk penjualan atau pembelian selai. Pasal 122 menyatakan bahwa jika pembeli kemudian menolak untuk membeli barang, biaya yang sebenarnya harus dibayar kepada penjual di muka. Pasal 123 selanjutnya mengatur bahwa jika nilai pembayaran kepada pembeli kurang dari apa yang ditanggung penjual untuk kerugian, penjual dapat menuntut pembeli untuk ganti rugi atas kerugian yang tersisa.
Urbun adalah uang muka yang dibayarkan oleh pembeli kepada penjual berdasarkan akad jual beli murabahah. Jika pembeli memperpanjang kontrak, uang muka menjadi bagian dari pembayaran, jika tidak, jumlah tersebut secara otomatis menjadi milik penjual. Urbun dibayar setelah asal kontrak (bukan sebelumnya).
Ada perbedaan pendapat tentang urbon, dan sebagian besar ulama berpendapat bahwa urbon dilarang karena ada hadits yang melarang jual beli urbon dan tidak perlu menerima sesuatu secara cuma-cuma. Akan tetapi, mazhab Hanbali berpendapat diperbolehkannya jual beli Madinah atas dasar bahwa tulang rusuk yang mengharamkan peradaban adalah hadits yang lemah, juga dengan memperhitungkan keuntungan yang akan diperoleh penjual jika pembeli telah “masuk” ke kota tersebut. .“kontrak penjualan dibatalkan secara tiba-tiba.
dua. jaminan
Pasal 127 Hukum Ekonomi Syariah menyatakan bahwa penjual dapat mewajibkan pembeli untuk memberikan jaminan atas barang yang dijualnya berdasarkan akad macet. Namun, garansi tidak mencakup as atau kondisi capping. Jaminan hanya untuk pembeli produk untuk mengambil pesanannya serius: Ini adalah salah satu metode yang digunakan oleh bank syariah untuk mengurangi risiko jika klien tidak memenuhi kewajibannya dengan menjual jaminan ke kewajiban klien.
Jaminan berdasarkan hadits diperbolehkan dalam Islam. "Dimungkinkan untuk membangun perdamaian di antara umat Islam, kecuali perdamaian yang melarang apa yang diizinkan atau melarang apa yang diizinkan." Muslim dibatasi oleh persyaratannya, kecuali mereka yang melarang apa yang diizinkan. Untuk melegalkan apa yang ilegal. "
3. Memblokir Teknik Resolusi Kontrak
Pasal 124 ayat (1) Hukum Ekonomi Syariah menyatakan bahwa dalam akad larangan dapat diterapkan sistem pembayaran secara tunai atau sebagian, maka pada ayat (2) dijelaskan bahwa jika pembeli merasakan pengurangan. Jika Anda berada dalam posisi untuk melunasi pinjaman, Anda dapat memberikan bantuan, dan pengecualian dapat dilakukan melalui transformasi dengan membuat kontrak baru untuk pembayaran kewajiban (poin 3).
Jika teknologi pembayaran yang disepakati adalah kredit, dan pembeli bermaksud untuk membayar di muka, bank dapat memberikan diskon kepada pelanggan untuk pembayaran lebih awal. Jumlah yang harus dibayar oleh pembeli adalah harga produk yang disepakati dikurangi pembayaran yang dilakukan. Besaran diskon tersebut merupakan kebijaksanaan bank syariah yang bersangkutan.
Empat. hukuman.
Pasal 128 KUH Perekonomian Syariah menyatakan bahwa lembaga keuangan syariah dapat melakukan konversi dengan membuat kontrak baru bagi klien yang tidak dapat menyelesaikan/membayar crowdfunding mereka dalam jumlah yang disepakati dan tepat waktu, dengan ketentuan bahwa yang bersangkutan tetap sebagai berikut . . . Kemudian, pasal 129 menjelaskan bahwa kontrak larangan dapat diakhiri dengan menjual objek kontrak kepada lembaga keuangan yang sah dengan harga pasar, atau klien membayar sisa utang kepada lembaga keuangan yang sah dengan hasil penjualan barang tersebut. . . . Kontrak, dan jika ternyata hasil penjualan objek kontrak melebihi sisa hutang, pembayaran bersama dikembalikan kepada klien (pasal 130), dan jika hasil penjualan kurang dari istirahat . agama. . Kemudian, sisa hutang tetap menjadi hutang yang harus dibayar berdasarkan kontrak pelanggan (pasal 131). Terakhir, jika salah satu pihak dalam pengalihan blok tidak dapat memenuhi kewajibannya, atau jika terjadi perselisihan antara pihak-pihak yang terkait, penyelesaiannya adalah melalui konsiliasi (shulhif) atau melalui pengadilan (pasal 133).
Dewan Syariah Nasional dalam fatwanya mengizinkan bank syariah untuk mengenakan denda kepada nasabah yang dianggap memenuhi syarat tetapi tidak membayar kewajibannya kepada bank syariah. Denda tersebut merupakan yayasan amal dan bukan merupakan pendapatan bagi bank syariah. Denda dikenakan dalam bentuk metode tazir, yaitu agar klien lebih disiplin dalam kewajibannya, dalam bentuk jumlah yang ditentukan oleh kesepakatan antara "klien" dari bank yang sah. .
Jika nasabah tidak mampu membayar utangnya karena pailit atau tidak mampu secara finansial (bukan karena kelalaian), bank syariah harus menunda penagihan utangnya sampai nasabah mampu membayar dan tidak diperkenankan membayar denda apapun. atau hukuman. Tidak berlaku. , berdasarkan QS. keperawanan; 280 “Dan jika (debitur) dalam kesulitan, dia tidak boleh menunda-nunda sampai dia puas”.
Untuk mengetahui bisa atau tidaknya nasabah, hal ini dapat dilakukan jika bank syariah dan nasabah menjalin kerjasama. Bank yang sah dapat mengungkapkan situasi nyata nasabah melalui komunikasi, kunjungan dan menciptakan lingkungan yang terbuka dengan nasabah.
Di rumah, orang yang dicintai sakit parah. Dari foto tersebut diketahui klien dalam kondisi yang tidak memungkinkan untuk mengendarai sepeda motor. Dan karena dia tidak bisa melakukannya, dia tidak didenda. Bahkan, seharusnya memberikan waktu untuk pembayaran ditangguhkan lainnya.
Menutup:
Transaksi macet merupakan mayoritas dari total penyaluran dana bank syariah, sehingga terlihat semua transaksi penyaluran macet. Mengenai praktik ini, MUI menyatakan dalam fatwanya bahwa jika bank ingin menawarkannya kepada pelanggan untuk pembelian barang dari pihak ketiga, akad jual beli selai harus dibuat setelah barang dibeli. Dengan kata lain, lisensi harus diperoleh dari bank untuk pelanggan atau pihak ketiga mana pun sebelum kontrak jual beli selai selesai. Angka 1 huruf d, dalam hal bank menawarkan kepada nasabah lowong untuk membeli barang setelah barang tersebut diekspor, maka jam contract pada prinsipnya menjadi milik bank (dengan bukti pembelian).
Aplikasi pembiayaan murabahah yang sangat fleksibel ini dapat digunakan untuk pembelian FMCG, kebutuhan lain dimana pembayaran dapat dilakukan dengan kredit dan dapat dipinjam (dari nasabah melalui bank syariah) berdasarkan akad jual beli yang ditempati.
